报行合一啥意思（“报行合一”什么意思，行业寒冬来了？给保险行业带来什么影响？）

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还记得，前不久刚发布了全行业增额终身寿险3.5%预定利率的下调；

这几天，大家又频频提到一个新的制度——“报行合一”。

监管部门在多个场合明确表示，要在保险行业中全面推行报行合一。

包括银保、经代、个险渠道，整个行业都涵盖其中。很多朋友听说后，不清楚究竟什么意思，心里没底。

这不，大白保今天来和大家好好聊一下，报行合一到底会给我们产生什么影响？我们又该如何应对呢？

本文涵盖以下重点内容：

“报行合一”是什么意思？“报行合一”可能会带来的影响作为消费者，我们应该怎么应对

“报行合一”是什么意思？

“报行合一”，简单来说就是要求保险公司在向监管部门提交产品备案或审批【资源之家】材料时，

所使用的产品定价假设必须与实际销售价格一致，不能出现虚假宣传或操作。

这个要求涉及到整个保险行业，包括车险、寿险、银保、经代等各个渠道都会受到影响。

主要关注的是保险产品的销售费用，因为在过去，为了提高竞争力，一些公司在备案时使用一套价格，实际销售时又采用另一套价格的策略。

举个例子：

客户购买100元保费的保险产品，扣除掉5元的费用成本，剩下的95元会按照约定的预定利率去累积投资收益。

而保险公司为了让产品卖出去，在备案时，将定价100块保费的产品，成本降到2块钱，那么就可以用98块来给客户累积投资收益。

这样，产品给客户带来的现金价值和保险利益会明显的提升，从而获得竞争优势。

但在实际销售中，如【资源之家】果只给销售渠道支付2块钱的费用成本，这个产品是卖不出去的。

一方面是因为销售费用太低不足以激励销售队伍，另一方面则是因为渠道竞争很激烈，只给2块钱的肯定打不过给10块钱的。

所以，有些比较激进的保险公司，通常采用的方式是：

按照产品保费100元，成本2元，98元是给客户的产品利益，来进行备案；但在实际销售过程当中还是给渠道支付5块甚至是10块的销售费用。

这就是监管部门所谓的“报行不合一”。

“报行不合一”带来的后果就是，保险公司要自掏腰包去补贴这额外的销售费用，这就是“费差损”。

在保险行业投资收益好的年份，保险公司可以通过投资收益弥补这些费差损失。然而，近年来投资环境不佳，这种行为可能会给整个行业带来【资源之家】潜在的巨大风险。

因此，监管部门提出了“报行合一”的要求。

“报行合一”可能会带来的影响

1、对消费者：

一旦“报行合一”全面推行，市场上那些激进定价的保险产品将不再存在。

对于销售费用给到5元的产品来说，客户的利益只能是95元，无法像以前那样达到98元。

这意味着市面上的产品差异会减小，想要用较少的钱购买更优质的产品的可能性也会减小。

享受不到差价带来的优惠，保险公司的羊毛就薅不到了。

2、对保险行业：

对于保险行业而言，客户的利益减小将导致购买欲望下降。

因此，“报行合一”可能会导致——手续费减少，产品利益减少，从而影响行业的发展动力。

3、对保险中介：

对于中介市场而言，短期内收入可能会下降，但在长期内，由于没【资源之家】有那么多违规因素的干扰，真正专业的价值将更为突显和实现。

在未来一段时间内，中介可能会成为主要赛道，成为轻成本渠道。

4、对保险销售：

此外，“报行合一”未来可能对销售人员的专业度要求更高。

以前通过撒钱推销的方式，比如请客送礼、返佣这些，在“报行合一”下将没有空间。

未来的竞争将更加注重费用和效率，良性竞争会变得更加充分。

作为消费者，我们应该怎么应对

“报行合一“的核心是规范行业，维持可持续健康发展，让保司有稳定提供优质产品和服务的能力。

没有行业乱象的干扰，我们更能回归保险产品本身！

明确产品是否匹配自己的真实需求，也会有更多专业人士的长期服务。

每一次行业的变革，都会打破原有的运作模式，从而带动着行业往更【资源之家】好的方向发展。

所以，我们应该要有信心，哪怕改革会经历一段时间的阵痛期，但在未来有序的监管下，从中得益的必然是客户和持长期主义的专业保险人员。

我们能做的就是：在全面落实报行合一前，趁一些保司的产品还没有全面下降，我们可以先入手。

因为保单一旦确立，就不会受任何政策的影响，不管后面是否报行合一，都不会影响你已投保单的权益。

大白总结：

作为消费者，我们能应对的方法总结一句话就是，买保险要趁早。

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