数字人民币的2022：试点两度扩围、“红包雨”让消费马车跑起来
如果说2020年是数字人民币的元年，在经过2021年高速发展后，数字人民币在2022年全面融入百姓的日常生活。社交媒体上，关于数字人民币的热搜和话题频出。
根据人民银行披露的数据，截至2022年8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元。支持数字人民币的商户门店数量超过560万个，而在2021年10月末仅有155万商户支持数字人民币钱包。
2022年，数字人民币推广明显提速，试点城市不断扩围、一大波应用也在不断涌现，各类场景加速落地，公众对数字人民币认可逐步加深。
试点地区两度扩围
2022年新年伊始，数字人民币便掀起一波体验热潮，数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台正式上线，开始提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。
1月4日数字人民币(试点版)App上架各大安卓应用商店和苹果AppStore，华为平台的下载量一下子暴增500多倍。截至目前，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载量已从今年1月上线首日的“不足万次”猛增至“9576万次”。
与此同时，试点城市也在2022年两度扩围。从首批的“4+1”到形成“10+1”格局，市场主体对数字人民币试点城市的扩围期盼已久。
2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，宣布有序扩大试点范围，在原有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。
12月期间，开展试点最早的深圳、苏州、雄安、成都四地，试点范围扩大到全省（广东省、江苏省、河北省、四川省），此外还增加山东省济南市，广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。
至此，数字人民币试点全国已有17个省市的26个地区开展数字人民币试点。
实际上，今年9月，人民银行有关业务负责人已透露，对于开展试点最早的深圳、苏州、雄安、成都四地，人民银行将适时推动试点范围逐步扩大到全省。希望各参与机构和试点地区进一步加大工作力度，推动数字人民币应用场景持续创新，生态体系不断完善，走出一条具有中国特色的法定数字货币发展之路。
而早在今年3月人民银行召开2022年货币金银和安全保卫工作电视会议时便要求：“扎实推进数字人民币研发试点，有序扩大试点范围。”其背后是对数字人民币推进质量的高度重视。
业内专家认为，更多地区加入试点，可以让更多公众提前体验数字人民币的魅力。应尽快扩大试点区域范围，让更多的人参与到试点当中，同时也是对技术层面的一些考验，看看数字人民币应对支付的承载力。
场景应用不断上新
2022年以来，数字人民币试点地区的应用场景迅速落地，各银行、科技公司纷纷“抢滩”试点应用场景，让数字人民币加速融入百姓生活，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。
比如，2022年6月7日，数字人民币在助企纾困方面首个创新尝试落地。农行江苏苏州太仓分行以数字人民币形式，向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。
再比如，12月28日，重庆高速集团发布消息称，重庆高速已全面完成642条车道339个收费站数字人民币设备安装调试工作。从12月30日起，重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。
一份由简普科技发布《数字人民币使用及推广调研报告》反映了当前公众对数字人民币的认知，以及数字人民币使用的高频场景：83.5％的人在餐饮休闲场景下会使用数字人民币，其次则是进行生活缴费（63.4％），交通住宿也接近半成，达到49.1％，工资补贴、教育培训和医疗救助的场景则尚未成为主流，分别占比为24.2％，20.7％和20.5％。
除了在试点应用和场景建设进展顺利以外，数字人民币产品研发和服务升级也在持续推进。在探索智能化产品应用方面，目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。
2022年5月6日，在中国人民银行深圳市中心支行与深圳市地方金融监督管理局的指导下，深圳福田区落地了全国首个数字人民币预付式消费平台，并选择在教培机构预付式消费场景开展试点。
在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。而数字人民币智能合约技术提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止消费者的合法权益受到侵害。
9月8日，中国人民银行数字货币研究所正式发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品—“元管家”：在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。
市场分析认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，能够为社会数字化和智能化治理提供支持。
“红包雨”让消费马车跑起来
对于很多消费者来说，红包、消费券是触发他们使用数字人民币的主要情境。今年以来，在全国各大试点城市、地区，派发数字人民币消费券或红包已成为疫情以来刺激消费、重振经济的主要抓手之一。
人民银行此前曾表示，2022年，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构还开展了多次市场化推广活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。
这从美团方面提供的一组数据也可得到验证。
记者从美团方面获悉，自今年1月美团在平台各类场景开通数字人民币支付以来，截至今年12月中旬，超过1000万用户在美团领取数字人民币消费红包，全国试点地区超过120万家中小微商户因此受益。上美团领数字人民币红包，用本地消费促进本地实体经济增长，已成为数字人民币试点地区居民的一大主流消费趋势。
值得注意的是，随着新年临近，数字人民币App迎来重大版本更新，新增了“现金红包”和“专属头像”功能。人们可以通过数字人民币App发放现金红包，也可以在数字人民币App以及微信、QQ、支付宝等社交平台领取他人发放的现金红包。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对记者表示，数字人民币此次更新较往常有了突破性的变化，打破了官方APP的传统风格，以更加“接地气”的方式变得更加有趣，是数字人民币APP主动运用互联网思维为用户提供更多个性化选择、更丰富体验的生动体现。红包功能出台的时机恰逢即将到来的元旦以及春节，数字人民币用户可通过红包的发放和收取来进一步体验数字人民币的新鲜功能，增加数字人民币的使用途径，而此举亦将增强数字人民币在家庭、朋友等熟人之间的互动，从而帮助不同年龄层用户更加熟悉数字人民币的使用，提升数字人民币的使用途径。
“总体看，数字人民币的这种关注个性化需求的更新举措有望进一步巩固用户粘性，促进用户通过社交渠道自主传播分享头像、红包等最新功能，对数字人民币APP的新客拓展亦能够形成利好。”苏筱芮说。
